做“房产抵押”并不会失去房地产拥有权

美好的生活

叶伟强
2015年02月06日

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叶伟强　报道
yapwq@sph.com.sg
公积金咨询团建议，只要公积金会员利用公积金存款购买房子，或做“房产抵押”（property pledge），他们年满55岁时只需保留基本存款在退休户头，就能领出超出基本存款的款额。
受访公众对“房产抵押”的做法不了解，也有人担心这么做会失去房产的拥有权。其实，这并不影响房产拥有权，只是会员卖房产时得把动用的公积金存款或抵押金额（pledge amount）归还入公积金户头。
咨询团本月提呈给政府的建议包括修改公积金制沿用多年的最低存款计划。根据估算，若想在10年后退休，之后每月获得650元至700元的入息，明年满55岁者就应在退休户头内保留至少8万零500元的基本存款（Basic Retirement Sum）。
社工何启浩（29岁）因工作需要，时常接触低收入家庭。他受访时说，其实很多人不清楚公积金制度的细节，包括认定“房产抵押”就真的是抵押给银行（mortgage）。他认为当局应该更积极向国人传达公积金细节，国人也不应该轻信网民散播的不实之说。
户头存款达到最低存款（Minimum Sum）的林玩兰（56岁）去年选择不用房产充作存款以便领出更多存款。她受访时说，她担心“抵押房产”会影响她以后要把房子留给孩子的计划，她也不想要办理太多手续。
公积金咨询团主席陈祝全教授前天在记者会上解释，其实基本存款与最低存款的框架是一样的，因为会员现在已经可以做“房产抵押”，也就是以房产价值满足最多一半的最低存款，以领取超出最低存款额的任何存款。他说，有不少人以为用房产满足最低存款就像把房产抵押给银行一样，但其实不然。
根据咨询团的建议，拥有房产的会员在退休户头内只须保留基本存款，就能在年满55岁时选择把超出基本存款的款额领出，或转入配偶户头。咨询团认为，在考虑到这些会员拥有自己的住屋，日后无须额外承担租屋的开支，因此政府应该允许他们有这个选择。
没有房产或不愿用房产充作存款的会员，就必须保留比基本存款多一倍的全额存款（Full Retirement Sum），才能领出超过这个额度的存款。这个额度也就是目前的最低存款额。
根据中央公积金局网站上的资料，要以房产充作存款以提取超出最低存款款额的会员，可以上网或填写表格向当局提出申请。目前，不达最低存款额者可无条件领取最多5000元的存款，日后也仍能领取每月入息，只是入息会较少。
以房产充作存款的做法不会影响会员的房产。只有当会员选择脱售或把房产转至他人名下时，才必须把之前领取的超出最低存款款额，或从公积金普通户头领出用来购屋的存款款额和应计利息，填补回公积金户头。这么做同样是为了保障他们日后有充足的养老金。
在2013年满55岁的活跃公积金会员，有15％以房产充作部分存款，包括现金存款不达最低存款者，以及想领取超出最低存款额存款的会员。

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