傅来兴:不要忽略存款不足的公积金会员

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傅来兴
2015年02月12日

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傅来兴专栏
听过一个笑话，有人在自动提款机前按了又按，过来很久，后面的人等得不耐烦，告诉他，不要再按了，户头里没有钱，怎样按都不会有钱吐出来。
退休后户头或钱包里没有几个钱，正是这种难堪的情况。一个人在没有足够钱的情况下要如何生存，已经是我国社会越来越大的问题。当新加坡还是殖民地时，英国政府于1955年建立了中央公积金制度，当时是为了避免政府承担财政责任，立法建立了这种自助性的保障模式。1965年国家独立后，政府继承了这一制度模式，为雇员退休后或不能继续工作时，提供一定的财务保障。
经过近60年的发展，公积金制度已成为给新加坡人提供养老、医疗、储蓄等保障的社会保险制度。其覆盖范围和功能不断扩大扩展，从受薪雇员扩大到自雇者，之间又增增添添，从单一养老保障发展到可用来购买住房、提供家庭保障和医疗保障。经过多年的实践，这个强制性的综合保障制度，已被证明于国于民都是有利的。
但过去几年，社会上要求改善公积金制度的呼声越来越大，人们要从这个强制性储蓄计划中获得更大利益，也希望在特定年龄能提取更多的钱来过退休生活，而不是眼看就要退休，最低存款又提高了，或提取存款的年龄又推远了。公积金咨询团上周公布的改良公积金建议有几个重点，最大的建议是加强公积金制度的灵活性及提供多项选择，若在2016年满55岁，到了65岁时有三个选择，最低存款将改名，分为基本存款、全额存款和超额存款。
会员还有其他的选择，可以选择提出或存入更多款项。当然，从退休户头提取多达20%的存款，或把更多钱存入退休户头，将影响到日后可提取的终身每月入息。政府已全盘接受这些改革建议，并将在2月23日公布今年财政预算案时，透露公积金制度的调整细节。
公积金咨询团的建议，让会员有更灵活的选择，而未来五年，退休户头内的基本存款，将会从明年的8万零500元增加到9万零500元，虽然“更加灵活，更多选择”，会员的选择其实只有一个：要较高的终身每月入息，还是以房地产抵押作为一半的存款，领取少约一半的终身每月入息。如果选择是后者，能应付基本生活开销吗？决定在于会员本身。
有更多的选择，可以灵活决定是好事，在计算出本身需要多少每月入息后，才决定要全额存款，还是基本存款，或是将更多钱存入退休户头，以赚取更高利息，提取更高终身每月入息。最理想的是，退休后的生活费不只是靠公积金存款，而是还有其他的储蓄。
目前55岁的活跃公积金会员中，还是有一半人达不到最低存款要求。基本存款这个新建议，基本上是延续现在的做法，没有最低存款不要紧，基本存款只要一半，另一半用房地产抵押，只是每月入息较少，现在这个选择的解释更清楚了。当然，如果连基本存款的数额都达不到，全额存款和超额存款这两个选择就完全可以打叉了。
延迟领取终身每月入息，以享有更高入息固然吸引人，但会做出这个选择的会员应该不多，从65岁到70岁之间，公积金会员相信会更希望把工作多年的存款，不管多少，拿在自己手中自行处理。那些有现金在手上者，会不会考虑存入退休户头，赚取更高终身每月入息，也有待观察。
公积金咨询团的第一部分建议，“重新包装”了被误解、让人感到不安或难以接受的最低存款概念，基本上是从终身每月入息切入，让会员灵活地根据本身的需求作出决定，不管是最低存款、最高存款、基本存款或全额存款，在公积金户头的存款多少，都将影响到以后提取的终身每月入息。因此，任何的选项决定，影响都是立竿见影的，立刻看到所提取的终身每月入息增加或减少。
对于退休者或没有工作者来说，从自动提款机提出100元，户头里就少了100元。对于那些年满55岁，或已到65岁者，必须思考做出选项后，每月入息数字上的差别，再谨慎做出明智决定。这次调整公积金制度的建议，其实再次提醒了我们，必须为退休日子做好准备。公积金制度作为承诺性的储蓄工具，存入户头的钱是给未来之用，现在不能碰，允许能提取使用的存款也必须有个限制。那些想在55岁就提取全部公积金存款者，根本是已经过了头。



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最后，低收入而年纪又大的公积金会员因为公积金存款不足所面对的困境，也是不能忽视的问题，他们不会因为公积金制度变得更灵活和更有选择而获益。幸好的是，除了公积金制度之外，政府目前还有其他计划帮助公积金存款不足者应付退休生活，例如乐龄安居花红计划及屋契回购计划，让国人大屋换小屋或缩短屋契套现些钱，并实施就业奖励补贴计划，通过各种途径协助企业聘请年长员工，让他们继续有收入。当我们在讨论怎么改善公积金制度时，这些低收入者的需要也不可忽略。 作者是本报高级评论员